Er du redd for at alt økonomisk håp er ute om du får en betalingsanmerkning? Det finnes heldigvis ting du kan gjøre for å ordne opp. I denne artikkelen forklarer vi alt du trenger å vite om betalingsanmerkninger, og hvordan du kan bli kvitt dem.

Hva er betalingsanmerkninger?

Du kan få en betalingsanmerkning hvis du har ubetalte inkassosaker som fører til at pengene til slutt kreves inn med tvang. Her er noen situasjoner som kan føre til betalingsanmerkning:

• At bedriften går konkurs
• Dom fra Forliksrådet
• Du har ikke betalt dine månedlige avdrag på for eksempel et lån
• Ubetalte regninger og inkassokrav

Det er ikke slik at en forsinket betaling, purring eller inkassovarsel i seg selv gir anmerkning. Når du får purring på en regning, har du to uker på deg til å betale. Hvis du ikke betaler innen forfallsdato, vil du derimot risikere å få et varsel om inkasso.

Det neste steget er en betalingsoppfordring, som etterfølges av at saken sendes til Forliksrådet. Dette er et meklingsråd, og Norges laveste domstol. Et inkassokrav overføres hit når en rettsprosess er satt i gang, og du står i fare for å få en betalingsanmerkning.

Sjekk om du har betalingsanmerkninger

Hvis du er usikker på om du har en anmerkning, kan du kredittsjekke deg selv hos et kredittopplysningsbyrå. Du kan også se om ditt inkassokrav er blitt slettet i systemet, hvis du nettopp har betalt dette. Det kan ta inntil seks dager fra kravet er betalt til anmerkningen er borte.

Unngå økonomiske problemer

Det er mange ting som kan påvirke økonomien. Det er heller ikke alltid mulig å betale en regning før den går til inkasso. Hvis du først har havnet i en vanskelig økonomisk situasjon, finnes det noen enkle grep du kan ta:

• Ta kontakt med utsender av faktura
• Kontakt inkassoselskapet
• Be om utsettelse eller en nedbetalingsplan

Ta kontakt med selskapet som har sendt regningen om du ikke kan betale den med én gang. Hvis saken allerede har gått til inkasso, er det viktig at du tar kontakt med inkassoselskapet så fort som mulig. De fleste firmaer tilbyr utsettelse eller hjelper deg å sette opp en nedbetalingsplan. Slik kan du unngå inkasso, og dermed også betalingsanmerkninger.

Om det skulle gå så langt at du får varsel om anmerkning, har du fremdeles litt tid til å ordne opp for deg. Du har inntil 30 dager på deg til å betale, fra dagen du blir varslet.

Konsekvenser

Betalingsanmerkninger viser at du ikke har betalt for deg, og dermed ikke respektert en avtale. Dette har videre en negativ innvirkning på økonomien din.

Kredittscore og kredittsjekk

Betalingsanmerkninger vil hovedsakelig påvirke kredittscoren din. Det er denne banker og långivere først ser på når de skal avgjøre om du bør godkjennes for ulike typer lån. Betalingsanmerkninger kan også gjøre det vanskelig å starte abonnement på nødvendige ting som mobiltelefon, strøm, forsikring eller andre tjenester som krever kredittsjekk. Andre faktorer som kan påvirke kredittscoren din er:

• Alder
• Inntekt
• Gjeld
• Næringsinteresser
• Betalingshistorikk

Bankene må gjøre en kredittsjekk av deg som søker for å beregne din evne til å nedbetale lånet. Om du har en lav kredittscore, kan du for eksempel få høyere renter på lån.

Innvirkning på lån

Skal du søke om lån til bil eller bolig, må du som oftest ha en høy kredittscore. Du bør heller ikke ha aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Dette gjelder spesielt lån uten sikkerhet, som forbrukslån og kredittkort. Heldigvis finnes det likevel muligheter for å få lån, selv med betalingsanmerkninger. Du må da oppfylle ett av følgende krav:

• At noen kan kausjonere for deg
• Du eier bolig og kan tilby sikkerhet i denne
• Du kan vise til at du har fast inntekt og kan betale for deg

Refinansiering med betalingsanmerkninger

En kausjonist gir en garanti for at lånet nedbetales ved å stille pant i sin egen bolig. Om du ikke klarer å betale avdragene dine, er det kausjonisten som tar ansvaret for dette.

Du kan også søke om refinansiering med sikkerhet i bolig, om du eier hus eller leilighet. Refinansiering gir deg muligheten til å betale ut kravet som ga anmerkningen. Husk at ikke alle banker tilbyr lån hvis du har økonomiske problemer, samt at lånet da kan bli dyrere. Dette skyldes at renten blir satt høyere når banken tar risikoen ved å låne deg penger.

Du må også kunne bevise at du klarer å betale for deg. Her kan du vise til en månedlig inntekt, eller at du eier en bolig som kan selges.

Hvordan bli kvitt din betalingsanmerkning

Det er heldigvis mulig å bli kvitt betalingsanmerkninger, slik at de ikke påvirker økonomien din negativt i fremtiden. Dette gjøres på tre måter:

• Betal hele kravet
• Sett opp en nedbetalingsavtale
• Søk om refinansiering med sikkerhet i bolig

Dersom du har muligheten, lønner det seg naturligvis å betale kravet i sin helhet. Dette inkluderer renter og purregebyrer. Hvis dette ikke er mulig, kan du sette opp en nedbetalingsplan. Det kan være en trøst å vite at kreditor er nødt til å slette både saken og anmerkningen så snart siste innbetaling er gjort. Hvis du opplever at anmerkningen ikke blir slettet, kan du ta kontakt med namsmannen eller inkassobyrået som opprettet kravet.

Foreldelsesfrist

Inkassokrav og betalingsanmerkninger som er over fire år gamle vil bli slettet. Hvis kravet ikke er betalt innen de fire årene, kan inkassoselskapet derimot gå til retten med saken. Da risikerer du nye betalingsanmerkninger, som igjen vil ha en negativ påvirkning på økonomien din på sikt.

Forbrukslån er fleksible lån. Du velger selv hvor mye du har behov for å låne, hvor lang nedbetalingstid du ønsker og hva lånet skal brukes til. For mange nordmenn er oppussing et populært bruksområde for forbrukslån. Denne typen lån kan være et godt alternativ dersom du skal pusse opp boligen men mangler kreditt.

Hva er et forbrukslån?

Enkelt forklart er forbrukslån er et usikret lån du kan bruke til forbruk. Det stilles ingen krav til hva lånet skal brukes til. Du trenger hverken å stille med depositum eller sikkerhet i bolig for å få innvilget lånet. Hvor mye lån banken er villig til å låne ut avhenger av din årlige inntekt og kredittscore.

Siden bankene ikke krever sikkerhet blir renten noe høyere. Dette for å kompensere for økt risiko. Forbrukslån er derfor dyrere lån, sammenlignet med blant annet boliglån. De er likevel ikke de dyreste lånene på markedet. Med riktig lånetilbud kan du få et forbrukslån med rente godt under 15 %. Til sammenligning ligger kredittkort i gjennomsnitt mellom 18 % og 22 %. Smålån og mikrolån kan ha en effektiv rente på over 100 %.

Oppussing med forbrukslån

Det finnes mange gode grunner til å pusse opp boligen. Dersom du vurderer å selge huset eller leiligheten vil oppgradering av bad eller kjøkken kunne gi deg en bedre pris ved salg. Bor du i boligen og har boliglån kan du få ny verdivurdering og takst. Dette kan igjen redusere belåningsgraden og gi deg bedre vilkår på boliglånet.

Siden forbrukslån er dyrere lån er det lurt å bruke pengene på oppussing som øker verdien på boligen. Et nyoppusset bad eller kjøkken vil tilføre ekstra verdi, det samme vil en oppdatert kjeller med stue og bad. Ønsker du å gi stuen et strøk maling eller nytt gulvbelegg kan dette også finansieres med forbrukslån. Men husk at mindre utgifter til oppussing også kan betales med kredittkort eller mikrolån. Kan du betale tilbake innen 45 dager vil du unngå renter.

Før du søker om forbrukslån til oppussing er det viktig å ha et budsjett. Tenk godt over hvor mye det vil koste å pusse opp boligen slik at du kan søke om en sum som dekker hele omkostningen. Det er billigere å søke om ett større lån enn å ta opp flere små lån underveis. Er boligen gammel kan det også være en fordel å ha en ekstra buffer, i tilfelle uforutsette utfordringer skulle oppstå.

Andre metoder for finansiering av oppussing

Forbrukslån kan være et godt alternativ for å finansiere et større oppussingsprosjekt. Du kan også benytte deg av kreditt. Men med mindre du kan betale tilbake i løpet av mindre enn seks måneder kan kostnadene fort bli svært høye.

Hvis du eier boligen kan du også søke om refinansiering av boliglånet. Dette kan du gjøre hvis belåningen på huset er under 80 % av boligens verdi. Du vil da i praksis ta opp et nytt boliglån som inkluderer kostnadene for oppussingen. Boliglånet har den laveste renten på markedet. Til gjengjeld er nedbetalingstiden lenger. Hvis du betaler ned raskt og får en god avtale med lave renter og gebyrer kan et forbrukslån være gunstigere for deg enn refinansiering.

Hva annet kan forbrukslånet brukes til?

Du kan bruke forbrukslånet slik du selv ønsker. Til forbruk, betaling av regninger eller investeringer. Dette er noen populære bruksområder for forbrukslån:

• Kjøp av nye møbler, hvite- og brunevarer
• Investering i eget firma
• Refinansiering av annen usikker gjeld
• Finansiering av en lengre reise
• Egenkapital til boliglån

Siden forbrukslånet har en høyere rente anbefales det å bruke lånet til noe som gir verdi. Dette kan være oppussing og investering. Bruker du lån til å finansiere regninger, ferier eller shopping kan det fort ende opp med å koste deg dobbelt så mye når pengene skal tilbakebetales.

Hvem kan søke om forbrukslån?

For å kunne søke om og få innvilget lån uten sikkerhet må du være minst 18 år gammel. Mange banker opererer med en nedre aldersgrense på 23 år. For en fullstendig oversikt over banker og deres aldersgrenser kan du sjekke med en låneportal. Du må dessuten være bosatt i Norge. Dersom du ikke er registrert i folkeregisteret må du ha arbeidet i og skattet til Norge de siste tre årene for å få innvilget lån.

Du må også vise til fast inntekt for å få innvilget lån. Hvilket inntektsnivå som kreves vil avhenge av ønsket lånebeløp. Du kan låne maksimalt fem ganger din årlige inntekt, og må tåle en renteoppgang på 5 %. Hvis du tjener 100 000 kroner i året kan du maksimalt ha en gjeld på 500 000 kroner. Dette inkludert lån og kreditter. De fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet har et inntektskrav på minst 200 000 kroner, selv for mindre lån.

Hvordan finne beste forbrukslån

Be om tilbud fra flere banker. Dette kan du gjøre ved å søke hos alle aktuelle banker. Du kan også gjøre det enkelt og benytte deg av en lånemegler. Uavhengig av hvilken metode for lånesøknad du benytter deg av må du inkludere følgende informasjon:

• Personlig informasjon. Navn, fødesels- og personnummer, kontaktinformasjon og adresse.
• Inntekter. Dette inkluderer inntekt fra jobb, utleie, kapital, barnetrygd og barnebidrag.
• Gjeld. Alle typer lån og kreditter.

For at bankene skal kunne gjøre riktig vurdering er det viktig å få med all informasjonen som etterspørres. Du kan finne all informasjonen du har behov for på skattemeldingen, i nettbanken og i gjeldsregisteret. Det er også mulig å la banken hente inn informasjonen automatisk. Det sparer deg for noe jobb, men du må sjekke at alle tallene stemmer.

Sammenlign lånetilbud

Dette gjelder uansett hva du skal bruke lånet til. Et lån koster penger, og du må betale både avdrag, renter og gebyrer over en avtalt periode. Det smarteste du kan gjøre er å søke hos flere banker og sammenligne tilbudene. Slik øker du sjansene dine for å få innvilget lån, og du vil også finne det rimeligste tilbudet på markedet.

Her er noen vesentlige faktorer du må se på når du skal sammenligne lån:

Renter

Se på både nominell og effektiv rente, men ikke lås deg fast på rentene alene. Nominell viser hvor mye banken vil ha betalt for å låne deg penger. Effektiv rente viser hvor mye du faktisk betaler tilbake, totalt sett. Dette er summen av renter og gebyrer, fordelt over hele nedbetalingstiden.

Nedbetalingstid

Det skal mye til for at banken ikke innvilger et lån med din ønskede nedbetalingstid. Dette er derfor verdt å sjekke på forhånd. I noen tilfeller kan banker tilby ulik nedbetalingstid. Her er det verdt å merke seg at kortere nedbetalingstid gir høyere effektive renter, men samtidig lavere totale kostnader.

Totalkostnad

Det viktigste er å sjekke kostnadene. Det vil si hvor mye lånet vil koste deg, både per måned og samlet sett. Lave renter og gebyrer gir de rimeligste lånene, så sant nedbetalingstiden er den samme. Det billigste lånet for deg er det lånet som har de laveste totale kostnadene, ikke det som koster deg minst i måneden.

Viktig å huske på

Før du søker om lån til oppussing bør du sette deg godt inn i hvor mye du antar det vil koste, og hvor mye du dermed trenger å låne. Søk om lån flere steder for å få de beste tilbudene, og velg det lånet som passer deg og din økonomi best. Selv om kortere nedbetalingstid gir lavere kostnader kan det hende at det vil være vanskelig for deg å håndtere høyere månedlige avdrag. Når du velger et lån må du tenke på at du skal være i stand til å betjene lånet over tid. Søk om lenger nedbetalingstid for å være sikker, og betal heller litt ekstra når du har mulighet. Forbrukslån har fleksibel nedbetaling. Det betyr at du kan betale inn ekstra eller innfri hele lånet uten ekstra kostnader.

Å komme seg ut av en gjeldsknipe kan være vanskelig og det er ikke alltid lett å vite hvor man begynner. Med regninger som stabler seg opp og inkassoselskaper som maser er du nødt til å gå kraftig til verks for å løse situasjonen.

Skal du komme deg ut av gjeldsknipa er det viktig at gjelden først senkes til et håndterbart nivå. Her viser vi deg hvordan du går frem for å løse problemet.

Steg 1: Sorter gjelden etter beløpsstørrelse og forfallsdato

En medvirkende årsak til at mange nordmenn havner i en gjeldsfelle er den selvforsterkende effekten som følger med en dårlig privatøkonomi.

Inkassosalær og forsinkelsesgebyr kan føre til at relativt små beløp dobler seg i løpet av kort tid. Begynn derfor med å lage en oversikt over alle utestående krav, sortert etter forfallsdato og beløpsstørrelse.

Huskeregelen er at du aldri bør la en faktura gå til forfall og at du bør slette alle betalingsanmerkninger først. Kun et lite antall banker (slik som Bank2) tilbyr refinansiering til kunder med betalingsproblemer.

Steg 2: Be kreditorene dine om pusterom

Med mindre du kontakter kreditorene direkte vil fakturaene automatisk gå til forfall. Som et alternativ kan det lønne seg å kontakte kreditor og be om at innbetalingene utsettes.

Kreditorer er som oftest villige til å samarbeide med deg så fremt du overholder avtaler underveis.

Har du først havnet i gjeldsfella er det viktig at du skaffer deg ekstra økonomisk pusterom. Det innebærer at du ber om betalingsutsettelser slik at du kan dekke alle regninger som avtalt. Fokuser alltid på de mest kostbare kravene som bærer den høyeste effektive renten.

Det finnes ingen garanti for at kreditor er villig til å gi deg betalingsutsettelse, men det er likevel verdt et forsøk.

Steg 3: Søk om refinansiering

Så fort du har laget en komplett oversikt over privatøkonomien bør du søke om refinansiering hos flere banker samtidig.

Når du søker flere steder øker også sjansen for å motta et gunstig lånetilbud. Det forutsetter at du allerede har slettet inkassosakene og eventuelle betalingsanmerkninger.

Forbrukslån er en populær løsning blant de som ønsker refinansiering på grunn av fleksibiliteten som følger med. Har du en middels kredittverdighet er det mulig å motta forbrukslån med et rentenivå ned mot 10 til 12 prosent.

Steg 4: Slett gjelden

Gir banken deg tilslag på søknaden blir neste steg å sette i gang med selve refinansieringen. Målet er å slette den mest kostbare gjelden via et nytt lån med lavere rentekostnad.

Målet med refinansiering er todelt. Når du sletter flere små krav vil du også redusere arbeidsmengden som følger med en uoversiktlig privatøkonomi. I stedet betaler du kun ett avdrag per måned og du forholder deg kun til én bank.

Vurder å søke om frivillig gjeldsordning

I noen tilfeller lar det seg ikke gjøre å refinansiere gjelden eller å få privatøkonomien under kontroll. Årsakene varierer, men kommer som oftest av kreditors manglende samarbeidsvilje eller at gjelden er for høy.

I slike tilfeller bør du vurdere å søke om frivillig gjeldsordning. Det er en statlig ordning ment å hjelpe gjeldstyngede nordmenn.

I korte trekk blir du underlagt en gjeldsordning som strekker seg over 5 år. På denne tiden vil du foreta innbetalinger til alle kreditorer og leve på minst mulig penger hver måned. Til gjengjeld vil kreditorene bli varslet i skriftlig form og bedt om å inngå avtaler der deler av gjelden slettes.

Er ikke kreditor villig til å inngå et kompromiss vil statens representanter kunne foreta en gjennomskjæring ved å slette deler av gjelden ved tvang.

For mange er en kausjonist utveien når man sliter med å få lån. Men du bør tenke deg om før du ber noen stille opp som garantisten din.

Tenk deg godt om før du tar opp lån med kausjonist

Vurderer du å be en venn eller slektning om å stille som kausjonist for deg? Tenk deg godt om. For dette kan ende svært dårlig. Både for deg selv og kausjonisten.

Det er blitt vanskeligere å låne penger i Norge. På grunn av myndighetenes skjerpede regler. Ta et huslån, for eksempel. Her må låntakeren stille med 15 % i egenkapital. Bankene låner som regel ikke ut mer enn 85 % av det boligen koster.

Det har også blitt vanskeligere å ta opp forbrukslån. Blant annet fordi man ikke kan ha mer gjeld enn 5 ganger bruttoinntekten.
De skjerpede reglene har gjort at mange lånesøkere leter etter alternativer. For eksempel å få med seg noen som garanterer for lånet på lånesøkerens vegne overfor banken. En kausjonist.

Kausjonist eller medlåntaker

Å få noen til å stille sikkerhet for deg når du skal låne penger, kan skje på to måter. Og her er det litt forvirring ute og går. Også blant fagfolkene. Derfor skal vi forklare deg hva som skiller en kausjonist fra en medlåntaker.

• En kausjonist har et subsidiært ansvar. Det betyr at garantisten blir ansvarlig først etter at den hovedansvarlige har sviktet.
• En medlåntaker har et solidarisk ansvar. Dette innebærer at låntakeren og medlåntakeren har et like stort ansvar for lånet fra at det innvilges.

Det hører med til bildet at kausjon først og fremst brukes på lån med pant i eiendom eller eiendeler. På huslån og billån, for eksempel. På forbrukslån er det mindre vanlig. Der har du oftere muligheten til å ta med deg en medlåntaker.

Hvordan fungerer kausjon

Når du ber noen om å stille kausjon for deg, spør du i realiteten om vedkommende kan ta over gjelden din, hvis du ikke er i stand til å håndtere den selv.

Sagt på en annen måte: Klarer du ikke å gjøre opp for deg, går banken løs på kausjonisten for å få tilbake pengene sine.
For å bli kausjonist, må man ha noe av verdi. Penger, for eksempel. Eller eiendom. Skulle det verste skje, at kausjonisten må dekke opp for lånet, må banken kunne hente pengene fra et sted. Ved å selge kausjonistens hus, for eksempel.

Kausjonistens ansvar

Heldigvis er det få kausjonister som må gjøre opp andres gjeld. De fleste opplever kausjonisttilværelsen som temmelig udramatisk. Men i bakgrunnen lurer alltid tanken på at man kan bli økonomisk ansvarlig for andres problemer.

Det juridiske begrepet er subsidiært ansvar. Det betyr at ansvaret først trer i kraft hvis låntakeren misligholder lånet. Slik er prosessen:

1. Låntakeren slutter å betale på lånet.
2. Banken starter en rettslig inndriving av gjelden.
3. Fungerer ikke dette, retter banken kravet mot kausjonisten.

Det siste betyr at banken kan kreve at kausjonisten selger unna eiendom eller eiendeler for å dekke opp for det misligholdte lånet. Konsekvensene av å stille som kausjonist kan bli svært dramatiske.

Rettigheter

Kausjonisten din har en rekke rettigheter. (Det skulle bare mangle. Han eller hun kan jo miste huset hvis du ikke gjør opp for deg.)

• Kausjonisten skal få en kopi av låneavtalen mellom deg og banken.
• Han eller hun skal også få en skriftlig kausjonsavtale som opplyser om pliktene.
• Kausjonisten skal få beskjed om alt som berører lånet. Manglende betaling, for eksempel. Eller avtaler om avdragsfrihet.

I tillegg har den som stiller sikkerhet krav på å få pengene tilbake, hvis kausjonsansvaret blir satt ut i livet. Skulle det verste skje, vil kausjonisten ikke bare miste huset på grunn av lånet ditt. I tillegg ender du opp med å skylde vedkommende store pengebeløp.

Frarådingsplikt

Bankene har en såkalt frarådingsplikt.

Når du søker om lån, og tar med deg en kausjonist, vil banken både vurdere din og kausjonistens økonomi. Skulle vurderingen konkludere med at kausjonisten ikke bør stille som garantist for lånet, har banken plikt til å informere dere om dette.

Kausjonen skal reduseres

La oss forestille oss at du har fått et lån. Takket være sikkerheten som en av slektningene dine har stilt med. I avtalen med banken går det klart frem hvor mye av lånesummen det stilles en garanti for.

Kausjonsansvaret skal reduseres i takt med at lånet krymper. Og dette er viktig. Garantistens ansvar skal bli mindre med tiden.

Det går som regel automatikk i dette. Men det kan være lurt å sjekke med banken at dette faktisk skjer.

Redusere kausjonistens risiko

For mange er det ingen vei utenom. Å få med seg en kausjonist er den eneste garantien for at en rekke mennesker skal få låne penger. Forhåpentligvis skjønner du nå at begge parter bør tenke seg godt om. Både den som spør. Og den som blir spurt. For de økonomiske konsekvensene kan bli voldsomme.

Hvis begge parter går videre, bør dere se på mulighetene for å redusere kausjonistens risiko. Det er en rekke ting dere kan gjøre.

1. Garantere for deler av beløpet

Ofte vil banken bli fornøyd hvis kausjonisten kan garantere for en del av lånebeløpet. Det behøver ikke en gang å være en stor del, heller.

På denne måten får lånesøkeren innfridd drømmene sine. Og sikkerhetsgarantisten kan sove roligere om natten, vel vitende om at vedkommendes ansvar er begrenset.

Bare pass på at kausjonsansvaret forsvinner så raskt det går. At ansvaret reduseres fra første nedbetaling på lånet.

2. Skaff deg forsikringer

Ingen vet hva morgendagen bringer. Du kan miste jobben, bli syk eller det som verre er. Pass på at slike, uforutsette hendelser ikke rammer kausjonisten din. Forsikre deg så godt du kan.

Det finnes flere forsikringer du bør kikke på:

• Livsforsikringer – Gir dekning ved uførhet eller død.
• Betalingsforsikringer – Dekker lånekostnader helt eller delvis.

Er du kausjonist, bør du faktisk kreve at den du skal hjelpe forsikrer seg. For låntakeren er det en forholdsvis liten pris å betale for at du skal unngå store, økonomiske vansker i fremtiden.

3. Frys renten

Som låntaker med kausjonist har du et mangesidet ansvar. Du har så klart ansvar for deg selv og familien din. Du har også ansvaret for kausjonistens økonomiske ve og vel. Derfor bør du ta grep tidlig hvis du mistenker at du vil møte økonomisk ruskevær.

Er du, for eksempel, usikker på om du tåler en stor renteoppgang? Snakk med banken om å binde renten på lånet ditt. Slik kan du få en mer forutsigbar økonomi i årene som kommer.

Og du kommer til å sove bedre om natten. Dels uten bekymringer for egen økonomi. Dels uten redsel for at du setter kausjonisten med familie, på gaten.

Tenk deg om

Å få med en kausjonist når du skal låne penger, kan gjøre det lettere å få lån. Men du påtar deg også et veldig ansvar. I verste fall kan du drive andre mennesker fra gård og grunn.

Du bør ikke ta lett på valget. Du bør tenke deg godt om før du involverer andre i lånedrømmene dine. Og du bør snakke godt igjennom konsekvensene med den du vil ha med deg.

Vi kan alle havne i en situasjon i livet der behovet for forbrukslån melder seg. Det kan være et nødvendig oppussingsprosjekt, en feriereise som skal gi minner for livet eller rett og slett en periode man har lite penger å rutte med. Det er i den sammenheng viktig å være klar over at det innebærer større rentekostnader knyttet til forbrukslån sammenlignet med et boliglån. Gebyrene er også større, sett i denne sammenhengen. Hvorfor koster noen lån mer, og hvordan kan du spare penger på forbrukslånet?

Lån uten sikkerhet

Årsaken til at forbrukslån er dyre lån, er at denne type lån regnes som «lån uten sikkerhet». Det innebærer at långiver ikke kan ta pant i noe av det du kjøper. Sammenlignet med boliglån med sikkerhet, tar långiver pant i boligen du kjøper eller pant i bolig til kausjonist. Når bankene ikke har mulighet til å ta pant i noe håndfast, innebærer det også en større risiko dersom du ikke betaler avdragene på lånet. Man regner med at omtrent 5 til 10 % av kundene ikke klarer å håndtere lånet, og derfor blir de høye rentesatsene tilpasset for å demme opp om dette eventuelle tapet.

Etableringsgebyr

Noe bankene og låneinstitusjonene også gjør er å ta et etableringsgebyr for jobben de gjør. Dette regnes ofte å være rundt 1 % av lånet. Noen betaler opp til 4 000 kroner for å etablere et forbrukslån. Etableringsgebyret dekker den jobben det er for banken å innvilge og utbetale lånet ditt.

Termingebyr/månedsgebyr

Det er viktig å være klar over at mange banker tar et termingebyr. Flere banker og låneinstitusjoner tar gebyrer opp til 80 kroner i måneden. Termingebyr er et månedlig gebyr banken tar for å administrere lånet ditt. Det varierer fra bank til bank, og bør undersøkes før du inngår en låneavtale.

Nominell og effektiv rente

Før du velger forbrukslån er det viktig å vite forskjellen på nominell og effektiv rente. Mens nominell rente gjelder rente som ikke tar høyde for gebyrer knyttet til etablering, termin eller andre kostnader, viser effektiv rente alle kostnader du får. Det vil si at den effektive renten inkluderer gebyrer og eventuelle andre kostnader. Den effektive renten gir derfor best informasjon om den faktiske kostnaden på et lån.

Individuell vurdering av rentesats

Det er viktig å være klar over at renten ofte fastsettes individuelt. Det er din «økonomiske CV», altså privatøkonomi og historikk, som avgjør hvilke rentesats du får. Her kan rentesatsen variere fra 5 % til 50 %. Det er store ulikheter i hva de ulike bankene tilbyr og hvilke gebyrer de tar.

Når bankene markedsfører lån med konkrete rentesatser gjelder ofte dette spesifikke lån som innebærer konkrete lånebeløp. Avviker det derimot for mye fra dette, vil du risikere å få et tilbud med mye høyere rentesatser. Noe annet som påvirker i stor grad er kredittvurderingen som foretas av deg i forkant av lånet. Samtidig kontrolleres alle dine opplysninger opp mot gjeldsregisteret som viser din gjeldssituasjon i sanntid.

Spar penger på ditt forbrukslån

For noen er det å ta opp forbrukslån en del av en større plan. På sikt ønsker du kanskje å bake forbrukslånet inn i boliglånet. Dette er for eksempel svært vanlig dersom du har et oppussingsprosjekt hjemme. Sørger du for en oppgradering av bolig fører dette i mange tilfeller til prisstigning. All vedlikehold av bolig vil uansett være fornuftig i et lengre perspektiv, da dette også på sikt sørger for at boligens verdi holder seg høyere. Derfor viser ofte bankene vilje til å bake forbrukslånet inn i boliglånet. Dette kan spare deg for flere tusenlapper i året.

Noen velger også å refinansiere flere smålån i et større lån. Alle de ulike smålånene har hver sine individuelle rentesatser og gebyrer. Dette vil i sum utgjøre store kostnader. Velger du å refinansiere dette inn i et større lån, vil du kunne forholde deg til et større lån med én rente. Dette innebærer også at du kutter termingebyrer på alle de ulike lånene.

Vurder ulike alternativer ved hjelp av søkesider

Det er viktig å huske på at det er låners marked. Tilbyderne konkurrerer om de beste vilkårene for å gi deg lån. La deg ikke rive med og hopp på det første tilbudet du får. Legg gjerne inn alle opplysninger vedrørende din betalingsevne i sammenligningssider. Basert på søkekriterier som inntekt og gjeld, får du opp flere ulike tilbydere. Da kan du finne lånet med de beste gebyr- og rentevilkårene. Disse søkesidene er skreddersydde for å finne det tilbudet som passer deg aller best.

Flere tilbydere på markedet tilbyr hjelp

Å håndtere sin egen private økonomi kan være vanskelig for de mange. Det er mye å holde orden på og lett å trå feil. Den gode nyheten er at det i dag er flere kreative hoder innen bank- og finansbransjen som ser det som sin oppgave å komme med gode digitale løsninger, ofte i form av apper, som gir deg bedre oversikt. Horde og Storebrand Dreams er eksempler på dette.

Det er enklere enn noen gang å søke om lån. Du kan søke om lån digitalt hvor og når du vil. Du behøver ikke engang å sitte på en datamaskin da lånesøknadene er tilgjengelig fra mobiltelefonen. Antall lånetilbydere blir stadig flere i takt med den økte etterspørselen. Lovnader om raske penger og lån på dagen florerer på internett. Samtidig ligger nordmenn i verdenstoppen i privat gjeld.

Hva er forbrukslån og lån på dagen?

Et forbrukslån på dagen er et lån uten sikkerhet. Du kan som regel låne inntil 500 000 kroner uten å stille sikkerhet. Maksimal nedbetalingstid for denne type lån er fem år. Unntaket er om lånet skal brukes til å refinansiere eksisterende gjeld. Da kan man få opptil 15 års nedbetalingstid. Renten man får tilbud om på et forbrukslån kan variere. Ofte ligger den rundt 10 til 15 %.

Et lån på dagen er også en type forbrukslån uten sikkerhet. Forskjellene er lånebeløp, nedbetalingstid og rente. Lånetypene som ofte markedsføres som lån på dagen er smålån og mikrolån.

Smålån:

• Lån opptil 50 000 kroner, noen ganger høyere
• Nedbetalingstid 12 måneder
• Rente ofte mellom 20 og 30 %

Mikrolån:

• Lån mellom 1 000 og 20 000 kroner
• Nedbetalingstid 1 til 6 måneder
• Rente ofte mellom 100 og 300 %

Sikkerhet for lån

 

Det å stille sikkerhet til lånet betyr at du gir banken pant i dine eiendeler. Om du misligholder lånet kan banken kreve eiendelen tvangssolgt. På den måten kan banken få tilbake lånebeløpet allikevel. Dette gir større trygghet for banken, og du vil derfor oppnå bedre lånevilkår. Et forbrukslån kan tas opp både med og uten sikkerhet.

Tilgang og etterspørsel

Etterspørselen etter forbrukslån og lån på dagen har steget kraftig gjennom mange år. I takt med det vokser antall banker og lånetilbydere. Jo større etterspørselen er, desto større blir markedet. Da er det naturlig at flere og flere konkurrenter dukker opp.

I Norge har det blitt vanligere å ta opp forbrukslån. Dette er et lån uten sikkerhet med få krav til bruksområde. Over 3 millioner nordmenn har usikret gjeld. Denne utviklingen er en av de største risikoområdene for norsk økonomi. Samtidig har antall personer med betalingsanmerkninger økt. I slutten av november 2020 hadde nesten 250 000 nordmenn betalingsanmerkninger.

Hvorfor tar så mange opp forbrukslån?

Det er mange meninger om hva årsaken til utviklingen kommer av. Noen skylder på tilgangen til lån og hvor enkelt det er å søke. Debatten om regler for markedsføring av lån er stadig oppe til diskusjon. Andre mener det er for få krav knyttet til det å ta opp lån. Det har kommet flere nye krav til låneopptak de siste årene. Men det kan også bunne i vårt behov for å handle umiddelbart.

Markedsføring av lån

Med muligheten til å søke om lån digitalt, til og med fra mobiltelefonen, er lånte penger alltid et klikk unna. I tillegg dukker det stadig vekk opp reklame for denne type lån. I den digitale verden blir vi eksponert for rask tilgang til penger hver dag. Selv med strenge regler for hvordan et lån kan markedsføres, kan det se nokså fristende ut om økonomien er litt trang.

Handle umiddelbart

I dagens samfunn er behovet for umiddelbar finansiell tilfredsstillelse økende. Til tross for økt fokus på gjenbruk og miljø. Tilgangen til produkter har jo også økt i forbindelse med digitalisering. Da er det fristende med lån som ikke stiller krav til bruksområde. Lånet har heller ikke så store krav til inntekten din. I tillegg til det behandles søknaden og utbetalingen raskt. Er det for enkelt?

Hvor enkelt er det å ta opp et lån på dagen?

Når du søker om lån må du oppgi personlig informasjon om deg og din livssituasjon. I tillegg må du opplyse om din inntekt og gjeld. Denne informasjonen blir sjekket mot Skatteetaten og skattemeldingen din. I tillegg må banken foreta en kredittvurdering for å se betalingsevnen din. Om du ikke har noen betalingsanmerkninger eller for stor eksisterende gjeld vil du kvalifisere til et lån. Hvor stort lånebeløp du vil få innvilget kan variere fra bank til bank. Loven begrenser dog at du ikke kan låne mer enn fem ganger inntekten din totalt.

Når søknaden er sendt inn får du som regel svar veldig raskt. Søker du om et lån som er markedsført som lån på dagen, vil du være garantert svar innen 24 timer. Begrepet lån på dagen referer altså til tiden det tar før du får svar på søknaden. Lånebeløpet vil først utbetales når låneavtalen er signert. Deretter vil det ta mellom 1 til 2 virkedager før du har beløpet tilgjengelig på konto.

Oppsummering – utviklingen av forbrukslån og lån på dagen

I dag er tilgangen til lånte penger bare et tastetrykk unna. Antall tilbydere har økt i takt med etterspørselen, og veien til lånte penger er kort. I takt med utviklingen ser vi også en økning i betalingsanmerkninger og usikret gjeld i Norge. I dag er dette en av de største risikoområdene i norsk økonomi.